贷款方式的变更是否划算， 取决于多种因素，包括借款人的收入稳定性、还款能力、贷款金额、贷款期限以及个人的财务规划等。以下是一些常见贷款方式的比较和适用情况：

公积金贷款

公积金贷款的利率通常低于商业贷款，因此，如果条件允许，使用公积金贷款是最划算的选择。公积金贷款上限为50万元，放贷时间最长30年。如果房价过高，可以考虑公积金和商贷的组合贷款方式。

等额本息还款法

这是最常见的还款方式，每月偿还相同金额的贷款，包括本金和利息。这种方式适合收入稳定的人群，每月还款额固定，方便预算管理。但缺点是前期还款利息负担较重，总利息相对较高。

等额本金还款法

将贷款本金总额均分到每个月，每月支付相同的本金以及剩余贷款数额产生的利息。这种方式适合具备一定经济实力的用户，因为前期还款压力较大，但能够节约不少利息费用。总利息支出较低，还款期限较短。

先息后本还款法

借款人在还款过程中，每月只需归还利息，前期还款压力小，资金使用更灵活，贷款到期后再一次性归还本金。这种方式适用于前期资金紧张、后期还款能力强的情况，但总利息支出可能较高。

按期还本付息

借款人可以和贷款机构约定，将贷款本金和利息按照不同的时间单位（如月度、季度或年度）来还款。这种方式比较灵活，需要根据具体情况来看。

转按揭

通过担保公司进行抵押担保，还清银行按揭贷款，然后再找新的银行办理贷款。这种方式可以找到更优惠的利率，但需要支付额外的费用如担保费、评估费、手续费等。

按月调息

非固定利率，每月还完本金时减少相应的利率，还款逐月减少。这种方式需要关注央行利率的变化，如果利率上升，还款金额也会上升。

建议

如果收入稳定且希望每月还款金额固定，可以选择 等额本息还款法。

如果希望总利息支出较少且前期还款压力较大，可以选择 等额本金还款法。

如果前期资金紧张但后期还款能力强，可以考虑 先息后本还款法。

如果有额外的收入来源且希望节省利息，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款。

综合考虑以上因素，选择最适合自己的贷款方式和还款方式，可以最大限度地节省利息支出，降低贷款成本。