房贷的逾期时间计算主要依据银行或金融机构的规定以及还款宽限期的政策。一般来说，如果房贷还款日当天未能按时还款，那么就会算作逾期。具体来说：

24小时规则

房贷一般超出24小时未还即算逾期。银行系统会在还款日当天进行自动扣款，如果扣款时间已过，则视为逾期。

3天规则

部分银行可能提供3天的宽限期，若在这期间未还款，则会被视为逾期。

当天24点规则

只要还款日当天未还款，无论逾期几个小时还是几天，一旦过了当天晚上24点，即算逾期。

无宽限期规则

有些银行或金融机构对短期内的逾期行为有严格规定，只要超过还款日即算逾期，不设立宽限期。

建议

及时还款：为了避免逾期，建议借款人在还款日前确保还款银行卡内有充足的资金，并关注银行的扣款时间。

沟通与宽限期：如果担心忘记还款，可以提前与银行沟通，了解是否有宽限期或其他解决方案。

罚息与征信：逾期不仅会产生罚息，还可能影响个人征信记录，因此务必按时还款。

综上所述，房贷的逾期时间计算主要依据银行的具体规定，建议借款人提前规划好还款时间，确保按时还款，避免产生不必要的麻烦。