按揭买房的划算时间主要取决于个人的经济状况、收入水平以及投资回报。以下是一些具体的建议：

短期贷款

适合人群：收入稳定且较高的人群，特别是那些可以通过投资获得高于贷款利率收益的人。

优点：总利息较少，还款压力小。

缺点：每月还款金额较高。

建议：如果条件允许，可以选择5年以内的短期贷款，以减少总利息支出。

中期贷款

适合人群：收入稳定但不算特别高，或者需要较大一笔首付款的人群。

优点：每月还款金额适中，利息总额相对合理。

缺点：相比短期贷款，总利息支出较多。

建议：可以选择10到15年的贷款期限，这样既能减轻还款压力，又不会产生过多的利息。

长期贷款

适合人群：收入不稳定或低收入人群，需要借助贷款来减轻购房压力。

优点：每月还款金额较低，还款压力小。

缺点：总利息支出较多，尤其是如果投资回报率低于贷款利率，则可能得不偿失。

建议：如果自身经济状况较差，可以考虑选择20到30年的贷款期限，以减轻每月还款压力。

其他注意事项：

年龄因素：银行通常规定，房贷借款人的年龄加贷款期限不能超过65年。因此，贷款期限的选择也要考虑年龄限制。

房产年龄：所购房产的房龄和贷款期限加起来不能超过30年，这也是选择贷款期限时需要考虑的因素。

通货膨胀：从长远来看，贷款期限越长，越能抵御通货膨胀的影响。因为随着时间的推移，货币购买力会下降，贷款期限越长，每月还款的实际负担相对较低。

综合建议：

如果收入稳定且较高，建议选择短期贷款，如5年以内，以减少总利息支出。

如果收入一般或较低，建议选择10到15年的贷款期限，以平衡每月还款压力和利息支出。

如果有较好的投资渠道，可以考虑选择30年的贷款期限，通过投资获得收益来抵消贷款利息。

根据以上分析，对于大多数购房者来说，选择10到15年的贷款期限是比较合理且划算的。这样既能减轻每月还款压力，又不会产生过多的利息支出。当然，具体选择还需根据个人的实际情况和经济状况进行详细评估。