征信上的呆账记录在偿还完毕后需要 5年时间才能自动消除。用户可以尝试与所欠贷款机构协商处理，或可将其状态更改为“逾期已结清”，以减轻对个人信用的长期负面影响。在还清欠款后，贷款机构应开具贷款结清证明，借款人需在结清并开具证明后，等待1-2个月再打一份详版征信报告，若贷款机构未及时上报还款行为并修改征信记录，借款人可在信用信息服务平台提出异议申请。